Guida mutui: le garanzie

Le garanzie:

Le garanzie sono una forma di tutela che la banca o l’istituto di credito prevede nel caso in cui il mutuario per qualsiasi motivo e in modo del tutto imprevedibile, non riesca più a adempiere al pagamento delle rate.

Le garanzie più comuni sono:

Ipoteca

L’ipoteca, in termini giuridici, è “un diritto reale di garanzia su beni immobili o mobili registrati”. Mediante l’ipoteca, nel caso in cui il mutuo non venisse rimborsato, la banca ha il diritto di espropriare il bene dato in garanzia, venderlo all’asta e con il ricavato saldare il proprio debito.

L’iscrizione dell’ipoteca deve essere effettuata dal notaio ed ha una durata di 20 anni, dopo i quali si può procedere al rinnovo, nel caso in cui il mutuo non sia stato ancora estinto completamente. In caso contrario l’ipoteca viene estinta automaticamente. Se il mutuo ha una durata inferiore ai 20 anni, è possibile richiedere la cancellazione ufficiale dell’ipoteca una volta estinto il debito, per esempio se si vuole vendere l’immobile.

Gli istituti di credito richiedono che l’iscrizione dell’ipoteca venga effettuata per un valore che varia dal 150% fino ad arrivare ad un 300% del finanziamento erogato, in modo che l’ipoteca non copra solo il capitale erogato ma anche gli interessi, gli eventuali interessi di mora in caso di mancato ritardato pagamento e tutte le spese accessorie.

L’ipoteca che grava su un immobile si estende anche alle sue “pertinenze” (box, cantina, ecc.)

Fideiussione

In aggiunta all’ipoteca è possibile che la banca richieda ulteriori garanzie aggiuntive: tra queste la più utilizzata è la cosiddetta “fideiussione”. In questo caso una terza persona si fa garante nei confronti della banca a favore del soggetto che stipula il mutuo. Ciò significa che se quest’ultimo risulterà inadempiente nei pagamenti la banca potrà richiedere gli importi direttamente al fideiussore. La fideiussione si stipula tra la banca e il fideiussore e dev’essere concessa per iscritto.